全国服务热线 0755-88646012

知道这件事 老年人不再是负担

来源 :网络 日期 :2017/08/25

父母进入了人生的老年时期,身体机能不如从前,在各个方面都开始感到力不从心,更需要安稳生活保障。然而社保保障有限,自费药、进口药不能报;大病及住院费用自费比例过高等等。这个阶段应该适当为父母补充一些保险,来帮助他们度过一个安稳的晚年生活的。

老人身体机能下降,急需规避风险

从生理学上来看,50岁以上的人群已经步入了衰老期,人体的各项机能开始出现退化,并且随着年龄的增长,这种退化的速度会逐步加快。也正是因为这个原因,老年人在抵御外来侵害时往往力不从心,常常被各种意外和疾病困扰。

timg111110.jpg

  • 中老年癌症患者的比例逐年上升,呈“老龄化”趋势。以上海市疾病预防控制中心的监测数据为例,目前上海70岁以上发病的占45%,50-69岁的占42%以上,50岁以下的仅13%。这与世界癌症的发病数据相符,国际上的62种主要癌症,大部分是人们在50岁-70岁后高发。

  • 根据《中国老龄化与健康-国家评估报告》,在中国意外伤害在老年人的常见死因中位居第四,紧随心脑血管疾病、肿瘤和呼吸系统疾病之后。跌倒是导致老年人严重伤害的主要原因,这类伤害占所有伤害的 49.3%;对65岁及以上的老年人而言,6.2% 的伤害会导致残障。

意外风险伤害和疾病发生(尤其是癌症)是老年人急需也是必需规避的风险,高额的医疗费用将很大影响整个家庭的正常生活。虽然社保能报销一部分,但很多自费项目是需要自行承担的。如果是异地就医,社保能报销的范围就更有限了。一份合适的老年保险保障计划,可以极大程度减轻老人意外或疾病为家庭带来的负面负担。

老人投保时的诸多限制

1、老年人保险产品较少

当我们心疼父母日益年迈,身体机能日趋下降,担心患病花费昂贵,想用保险来转移风险时,保险公司也相当清楚这一点。老年人由于是疾病的高发人群,对保险公司来推出的老年人保险产品越多,自身所要承担的风险也就越多。因此目前市场上的老年人保险产品相对来说较少,可供选择的范围有限,往往让很多有意向投保的人无可奈何。

2、老年人保障保额不高且价格昂贵

立安保险管家平台某热销重疾险为例,男性被保险人,保障10万元,20年交每个年龄段投保相对应的保费情况如下:

社保保障不足?学会这招,老年人医疗负担不再是难题!

由此可见,随着年龄的增长,相同保障年龄,保障额度下,每年应交保费可谓水涨船高,30岁与60岁相比多一倍有余。另外50岁以上可缴费年限有限,保费更高,60岁以上保险公司直接限制投保了。

年龄越大意味着身体情况会逐年变差,患病的概率也会增加,一般过了55岁以后,可购买的保险范围就变得越来越小。

3、老年人投保时间核保较严格

对于50岁以上的(中)老年人,与其说是他们选保险,不如说是保险选他们。大多数针对这个年龄段设计出来的保险产品,保费会很高,承保的限制会比较多,核保也会很严格。父母到了这个年纪,很多都有点小病小痛的,这也让健康告知能不能通过都成问题。如果不如实告知,后续出险理赔时,保险公司拒赔,这保险岂不是白买了!

timg14.jpg

我们该如何为父母选择保险呢

当然,白买保障是不可取的,在了解了上述保险公司对老年产品与老年人投保作出的种种限制后,我们再来更改分析下,怎么样有方向性地为父母选择性价比高的保险产品。

  • 意外保障

有针对性地购买老年意外险是首要的,与其他险种相比,意外伤害保险具有保费低廉、人身保障高的特点。65岁以前投保,与年轻人投保的费率大多是一样的,老年人买意外险的保费与年轻人的相差不多。

在为老年人选购意外险时,保障额度一定要充足,老人不当壮年,许多小意外,可能医疗费用就不菲。最好是有意外医疗保障或意外住院津贴的,可以补充社保外支出。另外也可针对性补充公共交通意外险,这个要根据家中老人的活动情况而定。

以立安保险管家平台在售“安享尊年老年综合意外险尊享款”为例,60-80周岁可保,保费288元。享受的保障有:

社保保障不足?学会这招,老年人医疗负担不再是难题!

这款老年意外险性价比较高,30万意外伤害保障保额充足;3万元意外医疗可以补充社保不足,每日意外住院津贴则有效补充社保外支出。若发生意外使用救护车,可报销1000元内的救护车费用,及时就医的同时也能额外得到补偿。

timg43.jpg

  • 癌症保险

50岁以上的老年人非常需要重疾险,但承保限制高保费高,性价比已经很低了。过了60岁的老年人买重疾险甚至有可能出现保费“倒挂”的现象,即总保费比总保额还高,根本没有多少杠杆可言。70岁以上,很多保险产品已经不再允许这个年龄的老年人投保了,高龄老人出现“无险可买”的现象并不让人意外,保险公司出于出险比例考虑情有可原。这也提醒我们,为父母购买保险抵御风险要趁早。

建议老年人购买专属的防癌险会更合适。保障肿瘤比保障重大疾病的保险产品保费要便宜得多,况且癌症是重大疾病理赔率占比最高的,因此防癌险可以最大程度降低保费,又不影响核心风险的保障,相对老年人来说保障性价比更高。时至今日,大多数癌症,特别是早期癌症已经能够治愈,生存率大幅提升。给父母一份投保一份癌症保障计划也是一种爱的无声表达。

总结:

以性价比较高的老年意外险为基础,首先保障老年人日常生活中可能出现的意外风险。再搭配癌症保险,作为癌症高发群体的老年人,购买防癌险对于风险对冲具备极大的意义。如此父母的老年风险保障基本得到满足了。

你看,对父母表达爱的方式其实很简单。曾经父母为我们遮风挡雨,如今该我们来保障他们安稳的老年生活了。

立安保险管家微信公众号